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近日，「支付百科」注意到四川天府银行发布了一则关于加强信用卡溢缴款管理的公告，其中规定了信用卡溢缴款的限制及相关操作规定。
除了天府银行外，日照银行、青岛银行、贵州银行等13家银行在最近一个月内也发布了关于限制信用卡溢缴款和打击信用卡他人代还的公告。
01
全面限制溢缴款
根据天府银行的信息显示，其加强信用卡业务管理主要包括以下两个方面：
1、用户需使用本人账户按照账单金额或透支金额进行还款，避免因大额资金存入信用卡账户而影响卡片交易；
2、在满足持卡人合理还款需求的前提下，天府银行将对信用卡溢缴款存入和支用设定金额进行限制。
该公告指出，天府银行限制信用卡溢缴款的主要原因是为了防范信用卡被用于电信诈骗、洗钱等非法交易。
实际上，限制溢缴款早有先例，许多国有大行和股份制银行都发布过相关公告。光大银行曾在其中一份公告中表示，不得将大额资金存入信用卡账户，以免超额还款产生溢缴款影响卡片交易。
对于银行来说，过多的溢缴款将挤占银行的利润空间且增加管理成本，信用卡逾期和分期利率所产生的收益也将被溢缴款挤占。因此，银行必须采取措施限制溢缴款，以维护自身利益。
业内人士表示，多数情况下，信用卡出现过量溢缴款是由于转错账或为了防止信用卡漏还。其中为了防止漏还而存入的金额相对较少，通常在银行设定的限制范围内。银行限制溢缴款并不会影响持卡人正常使用，反而可以帮助他们降低错还风险。
此外，相关部门多次要求打击信用卡洗钱犯罪。在2022年发布的《打击治理洗钱违法犯罪三年行动计划（2022—2024年）》中，明确要求金融机构加大投入，作为反洗钱行动的第一道防线。限制大额溢缴款在打击洗钱案件方面起到关键作用。
根据「支付百科」的了解，在断卡行动之后，电信诈骗等网络犯罪开始将洗钱路径转移至信用卡。犯罪团伙租赁或借用信用卡，通过溢缴款进行转账，划转数百万或上千万元资金，并通过支付渠道分散取现，以逃避相关部门的追踪。一旦限制信用卡溢缴款，就相当于切断了洗钱通道。
02
严厉打击他人代还
除了限制溢缴款外，四川天府银行还强调，信用卡仅限持卡人本人进行日常消费使用，不得出借、出租、出售个人信用卡，也不能接受来源不明的资金。这一举措旨在引导持卡人正确使用信用卡，打击他人代还。
在大环境的影响下，近年来大量持卡人出现还款无力的情况，由此催生出了信用卡代还机构。这些代还机构，看似帮助持卡人“养卡”实则行诈骗之实。当持卡人将信用卡交由代还机构操作时，自身的信用卡存在成为洗钱、转移诈骗资金的工具的风险。
他人代还也容易使持卡人陷入“套路贷”之中。套路贷中代还机构先行为持卡人垫付最低还款金额，并取得持卡人债权，其代价则是持卡人需要承担不合理的利息。代还机构大都属于违法经营，无法向持卡人保证其合同履行情况和催收方式。
出借、出租、出售信用卡，他人代还容易使持卡人陷入洗钱犯罪，从而构成帮助信罪；其次，持卡人也会面临更高的诈骗风险；最后，持卡人的个人信息也可能流入黑灰产业链，被犯罪分子用于精准诈骗。
2022年起，多家银行就已开始严厉打击他人代还。如工行持卡人使用他人信用卡还款时，会收到还款失败通知，并显示“该卡不支持还款”。此外，个别银行对于他人代还信用卡，会进行降额和封卡处理。
随着各大银行相继限制信用卡溢缴款，打击他人代还，无疑将有效遏制信用卡洗钱犯罪及相关犯罪问题。预计会有更多银行限制信用卡溢缴款的举措，而信用卡非本人还款渠道也将被进一步整治和打击。
